Middle class financial crisis: બે પગાર છતાં બચત શૂન્ય કેમ? ભારતીય મધ્યમ વર્ગ કેવી રીતે “ટુ ઇન્કમ ટ્રેપ”માં ફસાઈ રહ્યો છે?

Middle class financial crisis: એક સમય હતો જ્યારે ભારતનો સામાન્ય મધ્યમ વર્ગીય પરિવાર એક જ પગારમાં ઘર ચલાવી લેતો હતો. એક પગારમાં ઘરનું ભાડું, રાશન, બાળકોની ફી અને અન્ય જરૂરી ખર્ચાઓ પૂરા થયા બાદ પણ મહિનાના અંતે બચત રહેતી હતી. બેંકમાં ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD) બનાવવી પણ સામાન્ય બાબત હતી.

પરંતુ વર્ષ 2026નું ચિત્ર ઘણું અલગ છે. આજે ઘણા પરિવારોમાં પતિ અને પત્ની બંને કમાણી કરે છે. ઘરની કુલ આવક અગાઉની સરખામણીએ ઘણી વધી ગઈ છે. પરિવારોનું કદ પણ નાનું થયું છે અને બાળકોની સંખ્યા ઘટી છે.

તેમ છતાં એક મોટો પ્રશ્ન ઉભો થયો છે:

જ્યારે આવક વધી છે, પરિવારો નાના થયા છે અને બે લોકો કમાઈ રહ્યા છે, તો બચત કેમ ઘટી રહી છે?

આર્થિક વિશ્લેષકોના મતે, આ સ્થિતિ માત્ર વ્યક્તિગત ખર્ચની સમસ્યા નથી પરંતુ એક મોટા આર્થિક માળખાકીય પરિવર્તનનું પરિણામ છે, જેને ઘણા લોકો “ટુ ઇન્કમ ટ્રેપ” તરીકે ઓળખે છે.

આરબીઆઈના આંકડા શું બતાવે છે?

ભારતીય પરિવારોની નાણાકીય સ્થિતિ અંગે તાજેતરના આંકડાઓ ચિંતાજનક તસવીર રજૂ કરે છે.

ભારતીય પરિવારોની નેટ ફાઇનાન્સિયલ સેવિંગ્સ લાંબા સમયના નીચલા સ્તરે પહોંચી ગઈ છે.

કોરોના સમયગાળા દરમિયાન જે ઘરેલુ બચત GDPના લગભગ 11 ટકા સુધી પહોંચી હતી, તે હવે ઘટીને લગભગ 5.3 ટકા સુધી આવી ગઈ છે.

બીજી તરફ પરિવારોનું દેવું સતત વધી રહ્યું છે. હાઉસહોલ્ડ ડેટ ટુ GDP રેશિયો 41 ટકાથી ઉપર પહોંચી ગયો છે.

એટલે કે એક તરફ આવક વધી રહી છે, પરંતુ બીજી તરફ બચત ઘટી રહી છે અને દેવું વધી રહ્યું છે.

આ સ્થિતિ એક મહત્વપૂર્ણ પ્રશ્ન ઉભો કરે છે:

આ વધારાની કમાણી આખરે ક્યાં જઈ રહી છે?

શું ભારત અમેરિકાની જૂની સમસ્યાનો સામનો કરી રહ્યું છે?

આ સમસ્યા માત્ર ભારત પૂરતી મર્યાદિત નથી.

અમેરિકામાં વર્ષ 2003માં હાર્વર્ડના કાયદાના પ્રોફેસર અને બાદમાં અમેરિકન સેનેટર બનેલી Elizabeth Warren એ પોતાની પુત્રી સાથે મળીને “The Two-Income Trap” નામનું પુસ્તક લખ્યું હતું.

આ પુસ્તકમાં હજારો દિવાળિયા થયેલા પરિવારોના ડેટાનો અભ્યાસ કરવામાં આવ્યો હતો.

સામાન્ય માન્યતા હતી કે લોકો પોતાની ફિઝૂલખર્ચી, મોંઘી કાર, મોંઘા કપડાં અને વૈભવી જીવનશૈલીને કારણે આર્થિક મુશ્કેલીમાં ફસાયા.

પરંતુ અભ્યાસમાં એક અલગ હકીકત સામે આવી.

સૌથી વધુ જોખમમાં એવા પરિવારો હતા જ્યાં:

• પતિ અને પત્ની બંને કમાતા હતા.
• બે બાળકો હતા.
• આવક સારી હતી.

કારણ કે બીજી આવક વૈભવી વસ્તુઓ પાછળ નહીં પરંતુ જીવન જીવવાની વધતી જતી કિંમતમાં સમાઈ જતી હતી.

બીજી સેલરીએ સંપત્તિ નહીં, “સ્પર્ધામાં ભાગ લેવાની ક્ષમતા” આપી

આજના શહેરી મધ્યમ વર્ગમાં મોટી સમસ્યા એ છે કે લોકો એલિજિબિલિટી (યોગ્યતા) ને અફોર્ડેબિલિટી (ખરીદી શકવાની ક્ષમતા) સમજી લે છે.

બે આવક આવ્યા બાદ પરિવારો વિચારે છે કે હવે તેઓ:

• પ્રીમિયમ સોસાયટીમાં ઘર લઈ શકે છે.
• મોંઘી સ્કૂલમાં બાળકને ભણાવી શકે છે.
• મોટી કાર ખરીદી શકે છે.

પરંતુ જ્યારે હજારો પરિવારો પાસે બે આવક હોય છે ત્યારે માંગ વધે છે અને તેની સાથે:

• ઘરના ભાવ વધે છે.
• સ્કૂલ ફી વધે છે.
• જીવનશૈલીનો ખર્ચ વધે છે.

પરિણામે બીજી સેલરી સંપત્તિ બનાવવાને બદલે વધતી સ્પર્ધામાં ભાગ લેવા માટે ખર્ચાઈ જાય છે.

ભારતમાં બે આવકવાળા પરિવારો કેમ વધી રહ્યા છે?

શહેરી ભારતમાં મહિલાઓની કાર્યક્ષેત્રમાં ભાગીદારીમાં મોટો વધારો થયો છે.

પિરિયોડિક લેબર ફોર્સ સર્વે (PLFS) અનુસાર શહેરી મહિલાઓની લેબર ફોર્સ ભાગીદારી છેલ્લા વર્ષોમાં નોંધપાત્ર રીતે વધી છે.

બેંગલુરુ, પુણે અને ગુરુગ્રામ જેવા શહેરોમાં બે સેલરીવાળા પરિવારો હવે સામાન્ય બાબત બની ગયા છે.

પરંતુ આ સાથે ખર્ચનું માળખું પણ બદલાયું છે.

બચત ઘટી, દેવું વધ્યું

આજે ઘણા પરિવારોનું દેવું જરૂરી રોકાણ માટે નહીં પરંતુ વપરાશ માટે વધી રહ્યું છે.

આમાં સામેલ છે:

• પર્સનલ લોન
• ક્રેડિટ કાર્ડ લોન
• “Buy Now Pay Later” જેવી યોજનાઓ
• અન્ય અનસિક્યોર્ડ લોન

આ પ્રકારના દેવામાં ઝડપથી વધારો થયો છે.

રિઝર્વ બેંકે પણ પર્સનલ લોન ક્ષેત્રમાં વધતા જોખમને ધ્યાનમાં રાખીને બેંકો માટે નિયમો કડક કર્યા છે.

ઘર અને શિક્ષણ: મધ્યમ વર્ગના સૌથી મોટા ખર્ચ

મધ્યમ વર્ગના પરિવાર માટે બે સૌથી મોટા ખર્ચ છે:

1. ઘર

સારા વિસ્તારમાં મકાનની માંગ હંમેશા વધારે રહે છે.

જ્યારે હજારો બે આવકવાળા પરિવારો એક જ વિસ્તારમાં ઘર ખરીદવા જાય છે ત્યારે કિંમતો સતત વધતી જાય છે.

2. શિક્ષણ

સારી સ્કૂલમાં પ્રવેશ અને ઉચ્ચ શિક્ષણનો ખર્ચ પણ સતત વધી રહ્યો છે.

પરિણામે વધતી આવકનો મોટો ભાગ જીવનના મૂળભૂત ખર્ચમાં જ સમાઈ જાય છે.

“ગોલ્ડન કેજ”માં ફસાતો મધ્યમ વર્ગ

આર્થિક નિષ્ણાતો કહે છે કે ઘણા બે આવકવાળા પરિવારો પાસે બહારથી જોતા સારી જીવનશૈલી હોય છે, પરંતુ અંદરથી તેઓ ભારે નાણાકીય દબાણ હેઠળ હોય છે.

ઉદાહરણ તરીકે:

• મોટી હોમ લોન EMI
• બાળકોની સ્કૂલ ફી
• કાર લોન
• જીવનશૈલીના ખર્ચ

આ બધું મળીને એવી સ્થિતિ બનાવે છે જ્યાં નોકરી છોડવી મુશ્કેલ બની જાય છે.

જો એક વ્યક્તિની નોકરી જાય તો આખી આર્થિક વ્યવસ્થા હચમચી શકે છે.

આ સ્થિતિને ઘણા લોકો “ગોલ્ડન કેજ” એટલે કે સોનાનું પિંજરું કહે છે.

પૈસા છે, સુવિધાઓ છે, પરંતુ આર્થિક સ્વતંત્રતા નથી.

એક ઉદાહરણ: મોટી આવક છતાં બચત શૂન્ય

ધારો કે એક દંપતીની સંયુક્ત આવક લગભગ ₹2 લાખ પ્રતિ મહિનો છે.

તેમની પાસે ₹40 લાખની બચત છે.

તેઓ ₹1.7 કરોડનું ઘર ખરીદવા માંગે છે.

ડાઉન પેમેન્ટ અને અન્ય ખર્ચમાં તેમની આખી બચત ખર્ચાઈ જાય છે.

ત્યારબાદ ₹1.3 કરોડની હોમ લોન લેવી પડે છે.

જો 25 વર્ષ માટે 8.5% વ્યાજ દરે લોન લેવામાં આવે તો EMI લગભગ ₹1.5 લાખ સુધી પહોંચી શકે છે.

ત્યારબાદ:

• ઘર ખર્ચ
• બાળકોની ફી
• કાર ખર્ચ
• દૈનિક જીવન ખર્ચ

મળીને માસિક ખર્ચ આવક કરતાં વધારે થઈ શકે છે.

પરિણામ:

આવક મોટી છે, પરંતુ બચત ફરી શૂન્ય.

ઉકેલ શું છે?

આ સમસ્યાનો ઉકેલ મહિલાઓએ કામ છોડવો કે ઓછી કમાણી કરવી નથી.

બંને પાર્ટનર કમાય તે પરિવાર માટે સુરક્ષા અને શક્તિ બની શકે છે.

પરંતુ જરૂરી છે કે બીજી આવકનો ઉપયોગ યોગ્ય રીતે થાય.

આર્થિક સ્વતંત્રતા માટે ત્રણ પગલાં

1. જીવન એક સેલરી પ્રમાણે ડિઝાઇન કરો

પરિવારે પોતાની મૂળ જરૂરિયાતો એવી રીતે નક્કી કરવી જોઈએ કે એક સેલરીથી પણ જીવન ચાલે.

એક આવકથી:

• ઘરનો ખર્ચ
• EMI
• બાળકોની ફી
• રાશન
• જરૂરી બિલ

પૂરા થઈ શકે તેવું આયોજન કરવું.

2. બીજી સેલરીને રોકાણમાં મોકલો

બીજી આવકને રોજિંદા ખર્ચમાં વાપરવાને બદલે:

• રિટાયરમેન્ટ ફંડ
• NPS
• મ્યુચ્યુઅલ ફંડ
• ઇમરજન્સી ફંડ

માં રોકાણ કરવું.

નિષ્ણાતોના મતે ઓછામાં ઓછા 12 મહિનાના ખર્ચ જેટલું ઇમરજન્સી ફંડ હોવું જોઈએ.

3. જીવનશૈલીની દોડથી દૂર રહો

મોંઘા વિસ્તારોમાં માત્ર સ્ટેટસ માટે ઘર ખરીદવાને બદલે થોડું દૂર રહીને ખર્ચ ઘટાડવો.

કારણ કે આજે લીધેલા મોટા ફિક્સ ખર્ચો આગામી 20-25 વર્ષ સુધી પરિવારની આર્થિક સ્વતંત્રતા નક્કી કરે છે.

બે સેલરીનો અર્થ બે ગણી આઝાદી હોવી જોઈએ

આજના સમયમાં સૌથી મોટો પડકાર આવક વધારવાનો નથી, પરંતુ વધેલી આવકને બચાવવાનો છે.

બે સેલરીવાળું જીવન ત્યારે જ સફળ છે જ્યારે બીજી સેલરી:

• વધારે EMIમાં ન જાય,
• વધતી જીવનશૈલીમાં ન ખોવાય,
• પરંતુ ભવિષ્યની આર્થિક સુરક્ષા બનાવે.

કારણ કે સાચી સમૃદ્ધિ મોટી આવકમાં નથી.

સાચી સમૃદ્ધિ એ છે કે તમારી આવક તમને પસંદગી કરવાની આઝાદી આપે.