Loan Tenure Strategy: લોન લેતી વખતે મોટાભાગના લોકો ફક્ત EMI જોઈને જ નિર્ણય લઈ લે છે. મહત્તમ લોકોને લાગે છે કે ઓછી EMI આપવી એ વધુ ફાયદાકારક વિકલ્પ છે, પરંતુ અસલી ખેલ લોનની અવધિ (Tenure) માં છુપાયેલો હોય છે. લોંગ ટર્મ લોન EMI ઘટાડી દે છે, પરંતુ તેમાં કુલ વ્યાજ વધુ લાગે છે. બીજી તરફ, શોર્ટ ટર્મ લોન EMI તો વધારે છે, પરંતુ તેમાં કુલ મળીને ઓછું વ્યાજ ચૂકવવું પડે છે. ચાલો આ વિશે વિગતવાર સમજીએ.
ધારો કે તમે ૫ લાખ રૂપિયાની લોન ૧૨% વ્યાજે લીધી છે. હવે, જો તમે તેને ૩ વર્ષમાં ચૂકવો છો, તો EMI વધુ હશે પરંતુ કુલ વ્યાજ ઓછું લાગશે. તે જ સમયે, ૫ વર્ષમાં ચૂકવણી કરવા પર EMI ઓછી હશે, પરંતુ વ્યાજ પેટે હજારો રૂપિયા વધુ આપવા પડી શકે છે. આવી સ્થિતિમાં લોન લેતી વખતે માત્ર EMI નહીં, પરંતુ કુલ ચૂકવણી (Total Repayment) પર પણ ધ્યાન આપવું જરૂરી છે.
ક્યારે પસંદ કરવી શોર્ટ ટર્મ લોન?
જો તમારી આવક સ્થિર છે અને દર મહિને બચત પણ થઈ રહી છે, તો શોર્ટ ટર્મ લોન વધુ સારી સાબિત થઈ શકે છે. આનાથી તમે જલ્દી દેવામુક્ત થઈ જાવ છો અને ભવિષ્ય માટે રોકાણ શરૂ કરી શકો છો. સાથે જ માનસિક શાંતિ પણ રહે છે કે લોન જલ્દી ખતમ થઈ જશે. પરંતુ જો તમે સેલ્ફ-એમ્પ્લોયડ છો અથવા તમારી આવક અનિયમિત છે, તો વધુ EMI જોખમી હોઈ શકે છે. કોઈ મહિને પૈસા ઓછા હોવા પર તમારી EMI ડિફોલ્ટ થઈ શકે છે, જેનાથી પેનલ્ટી અને ક્રેડિટ સ્કોર પર અસર પડી શકે છે.
સાચો નિર્ણય કેવી રીતે લેવો?
આ માટે સૌથી પહેલા તમારા મહિનાના તમામ ખર્ચાઓ જોડી લો, જેમ કે ભાડું, સ્કૂલ ફી, વીમો, અન્ય EMI વગેરે. પ્રયાસ કરો કે તમામ લોન મળીને તમારી નેટ ઇનકમ (ચોખ્ખી આવક) ના ૪૦-૫૦% થી વધુ ન હોય. જો શોર્ટ ટર્મ પસંદ કરવાથી આ મર્યાદા વટાવી રહી હોય, તો લોંગ ટર્મ લેવી સમજદારી હોઈ શકે છે. જો લોન પર વ્યાજ ૧૪-૧૬% જેટલું હોય, તો તેને જલ્દી ચૂકવવી ફાયદાકારક છે.
હોમ લોનમાં શું કરવું?
હોમ લોન પર વ્યાજ દર ઓછો હોય છે અને ટેક્સમાં છૂટ (કલમ 24 અને 80C) પણ મળે છે. આવી સ્થિતિમાં લોંગ ટર્મ લોન લઈને સાથે-સાથે બીજે રોકાણ કરવું એ સારો વિકલ્પ હોઈ શકે છે. આ રીતે તમે તમારી આવક અને જરૂરિયાતોને ધ્યાનમાં રાખીને બંનેમાંથી યોગ્ય વિકલ્પ પસંદ કરી શકો છો.
