Credit Card RBI Rules India: ક્રેડિટ કાર્ડ આજે જો ખિસ્સામાં હોય તો મોટો આત્મવિશ્વાસ આવે છે, પરંતુ તેના નિયમો ઘણીવાર માથું ફેરવી દે છે. બેંકોની ભારેખમ શબ્દાવલી અને ‘ટર્મ્સ એન્ડ કન્ડિશન્સ’ના ચક્કરમાં અવારનવાર આપણે તે વાતો નથી સમજી શકતા જે આપણા ફાયદાની હોય છે. રિઝર્વ બેંક (RBI) એ ગ્રાહકોને બેંકોની મનમાનીથી બચાવવા માટે કેટલાક મોટા નિયમો બનાવેલા છે. ચાલો, તેને બિલકુલ સરળ ભાષામાં સમજીએ, જેથી કોઈ પણ તમને ખોટી જાણકારી ન આપી શકે અને તમે પછીથી છેતરાયા હોય તેવું અનુભવો નહીં.
ક્રેડિટ કાર્ડ સાથે જોડાયેલા ૧૫ સવાલ, જેના જવાબ જાણવા જરૂરી છે
જોકે ક્રેડિટ કાર્ડ ઘણા લોકો વાપરે છે, પરંતુ મોટાભાગના લોકો આની સાથે જોડાયેલા ઘણા સવાલોના જવાબ જાણતા નથી. ઘણા લોકોને રિઝર્વ બેંકના તે નિયમો જ ખબર નથી હોતા, જે ક્રેડિટ કાર્ડ માટે બનેલા છે. ચાલો આજે એક જ જગ્યાએ એવા ૧૫ નિયમો અથવા એમ કહીએ કે સવાલોના જવાબ જાણીએ, જે તમારા માટે બહુ કામના સાબિત થશે.
૧. જો બેંકે પૂછ્યા વગર ઘરે કાર્ડ મોકલી દીધું (Unsolicited Card) તો શું કરવું?
જવાબ: તમારી મરજી વગર બેંક તમને કાર્ડ મોકલી શકે નહીં. જો તેમ છતાં તમારા ઘરે એવું કોઈ કાર્ડ આવી જાય જે તમે મંગાવ્યું જ નહોતું, તો સૌથી પહેલા તેને એક્ટિવેટ (Activate) ન કરતા. ન પીન બનાવવો, ન કોઈ ઓટીપી (OTP) આપવો. નિયમ એ છે કે જો તમે કાર્ડ એક્ટિવેટ નથી કરતા, તો બેંકને ૭ દિવસની અંદર તે કાર્ડ અને તેનું ખાતું પોતાની મેળે બંધ કરવું પડશે, તે પણ તમારી પાસેથી એક રૂપિયો લીધા વગર. કાર્ડ બંધ થવાનો મેસેજ આવ્યા પછી તે કાર્ડને કાતરથી કાપીને ફેંકી દો. જો બેંક તેમ છતાં પૈસા માંગે, તો સીધી ફરિયાદ કરી દો.
૨. શું ઓવરડ્રાફ્ટ કે લોન એકાઉન્ટ માટે પણ કાર્ડ મળી શકે છે?
જવાબ: હા, ચોક્કસ! જો તમારું બેંકમાં કોઈ ઓવરડ્રાફ્ટ (OD) ખાતું છે કે બિઝનેસ લોન છે, તો બેંક તમને તે પૈસા વાપરવા માટે કાર્ડ આપી શકે છે. આ એક રીતે તમારી લિમિટ સુધી પહોંચવાની ચાવી છે. તેના નિયમો તે જ હશે જે તમારી લોનના છે.
૩. કાર્ડ ‘એક્ટિવેટ’ થઈ ગયું, તે કેવી રીતે ખબર પડશે?
જવાબ: જો તમે કાર્ડ મળ્યા પછી પીન (PIN) સેટ કરી લીધો, મોબાઈલ એપમાં જઈને કેટલીક સેટિંગ્સ બદલી નાખી અથવા કસ્ટમર કેરને કોલ કરીને કહી દીધું કે “હા, કાર્ડ ચાલુ કરી દો”, તો સમજો કાર્ડ એક્ટિવેટ થઈ ગયું. જો કાર્ડ મળ્યાના ૩૦ દિવસ સુધી તમે કંઈ નથી કરતા, તો બેંકને તમને ફરીથી પૂછવું પડશે કે આને ચાલુ રાખવું છે કે નહીં.
૪. શું શોપિંગ કર્યા વગર પણ કાર્ડને ‘યુઝ્ડ’ (Used) માની શકાય છે?
જવાબ: હા. જો તમે કોઈ સામાન નથી ખરીદ્યો, પરંતુ પીન બદલી નાખ્યો અથવા એપમાં જઈને ટ્રાન્ઝેક્શન કંટ્રોલ જોઈ લીધું, તો બેંક આને ‘યુઝ’ કરવું જ માનશે. જોકે, માત્ર કસ્ટમર કેરને એ પૂછવા માટે ફોન કરવો કે “મારું કાર્ડ ક્યારે આવશે”, તેને યુઝ કરવું માનવામાં આવતું નથી.
૫. બિઝનેસ કાર્ડ માટે પરમિશન કોની પાસેથી લેવામાં આવશે?
જવાબ: જો કાર્ડ કોઈ કંપનીના નામે છે, તો બેંક કંપનીના પ્રિન્સિપલ એકાઉન્ટ હોલ્ડર (Principal Account Holder) પાસેથી જ દરેક વાતની પરમિશન લેશે. તેવી જ રીતે, જો તમે તમારી પત્ની કે બાળકો માટે ‘એડ-ઓન’ કાર્ડ લીધું છે, તો બેંક તમારી પાસેથી જ પૂછશે, તેમની પાસેથી નહીં. જોકે, કાર્ડ ચોરી થવા પર બ્લોક તેને વાપરનાર પણ કરાવી શકે છે.
૬. જો બિલના થોડા પૈસા ચૂકવ્યા, તો શું વ્યાજ આખા બિલ પર લાગશે?
જવાબ: આ જ સૌથી મોટું કન્ફ્યુઝન છે! માની લો તમારું બિલ ૧૦,૦૦૦ રૂપિયા છે અને તમે ૨,૦૦૦ ચૂકવી દીધા. એવામાં પહેલા ઘણી બેંકો આખા ૧૦,૦૦૦ પર વ્યાજ લગાવતી હતી. પરંતુ રિઝર્વ બેંકે આને લઈને ઘણો સમય પહેલા જ નિયમ બનાવી દીધો છે. નવો નિયમ કહે છે કે વ્યાજ માત્ર બાકી રહેલા ૮,૦૦૦ રૂપિયા પર જ લાગશે. લેટ ફી પણ માત્ર તે જ હિસ્સા પર લાગશે જે તમે નથી ચૂકવ્યો. આ તમારા માટે મોટી રાહત છે.
૭. શું ટેક્સ અને ફી પર પણ વ્યાજ લાગી શકે છે?
જવાબ: ના! જો તમે ગયા મહિનાનો ટેક્સ કે કોઈ ફી નથી ચૂકવી, તો બેંક તે ટેક્સની ઉપર વ્યાજ (Interest on Tax) લગાવી શકે નહીં. આને ‘કેપિટલાઈઝેશન’ કહે છે, જેના પર રોક છે.
૮. શું હું મારા બિલની તારીખ (Billing Cycle) બદલી શકું છું?
જવાબ: હા, આ તમારો હક છે. તમે બેંકને કહી શકો છો કે મારે મહિનાની ૫ તારીખે નહીં, પરંતુ ૨૦ તારીખે બિલ જોઈએ. બેંકને તમને ઓછામાં ઓછી એકવાર પોતાની પસંદગીની તારીખ પસંદ કરવાની તક આપવી જ પડશે. આ તમે એપ કે ઈમેલ દ્વારા પણ કરી શકો છો.
૯. શું લિમિટથી વધુ ખર્ચ કરવા પર એક્સ્ટ્રા ચાર્જ લાગશે?
જવાબ: બેંક તમને ‘ઓવરલિમિટ’ (Overlimit) સુવિધા ત્યાં સુધી આપી શકતી નથી જ્યાં સુધી તમે પોતે આના માટે હા (Consent) ન કહી હોય. જો તમે આ માટે પરમિશન નથી આપી અને તમારું ટ્રાન્ઝેક્શન લિમિટથી ઉપર જઈ રહ્યું છે, તો બેંક તેને ફેઈલ કરી દેશે, પરંતુ તમારા પર કોઈ દંડ ઠોકી શકશે નહીં.
૧૦. ઓવરલિમિટ ચાર્જની ગણતરી કેવી રીતે થશે?
જવાબ: ઓવરલિમિટ ચાર્જ લગાવતી વખતે બેંક માત્ર તમારા દ્વારા ખર્ચ કરવામાં આવેલા પૈસાને જોશે. તેમાં લાગેલું જૂનું વ્યાજ કે ટેક્સ સામેલ કરવામાં આવશે નહીં.
૧૧. બાકી પૈસા ચૂકવવાની જવાબદારી કોની છે?
જવાબ: આખું બિલ ભરવાની જવાબદારી માત્ર ‘મેઈન કાર્ડહોલ્ડર’ની હોય છે. જો તમે કોઈને એડ-ઓન કાર્ડ આપ્યું છે, તો તેની શોપિંગનું બિલ પણ તમારે જ ભરવું પડશે, બેંક તેની પાછળ જશે નહીં.
૧૨. શું કાર્ડ સાથે ઇન્શ્યોરન્સ લેવો જરૂરી છે?
જવાબ: આરબીઆઈએ આને જરૂરી બનાવ્યું નથી. પરંતુ જો બેંક પોતાની તરફથી કોઈ ઇન્શ્યોરન્સ આપી રહી છે, તો તેણે તમને જણાવવું પડશે કે કઈ કંપની છે અને ક્લેમ કેવી રીતે કરવાનો છે.
૧૩. શું એમેઝોન કે ફ્લિપકાર્ટ જેવા પાર્ટનર મારો ડેટા જોઈ શકે છે?
જવાબ: ના! જો તમે કોઈ કંપનીનું ‘કો-બ્રાન્ડેડ’ કાર્ડ (જેમ કે ICICI Amazon Card) લીધું છે, તો તે કંપની તમારી શોપિંગની વિગતો જોઈ શકતી નથી. તેઓ માત્ર તમને ડેટા ‘બતાવી’ શકે છે, પરંતુ તેને પોતાની પાસે સેવ (Store) કરી શકતા નથી. તમારી પ્રાઈવસી પૂરી રીતે સુરક્ષિત છે.
૧૪. કાર્ડ બ્લોક કરવા અને બંધ કરવામાં શું ફરક છે?
જવાબ: ‘બ્લોક’ કરવું એટલે થોડા સમય માટે તાળું લગાવવું (જેમ કે કાર્ડ ખોવાઈ જવા પર). ‘બંધ’ (Closure) કરવું એટલે બેંક સાથે સંબંધ પૂરો કરવો. જો તમે કાર્ડ બંધ કરવાની રિક્વેસ્ટ આપો છો, તો બેંકને ૭ વર્કિંગ ડેઝની અંદર તેને બંધ કરવું પડશે. હા, આ માટે તમારું બધું પાછલું બાકી લેણું ચૂકવેલું હોવું જોઈએ.
૧૫. જો બેંક હેરાન કરે તો ફરિયાદ ક્યાં કરવી?
જવાબ: સૌથી પહેલા બેંક પાસે પોતાની ફરિયાદ નોંધાવો. જો ૩૦ દિવસ સુધી તેઓ કોઈ જવાબ ન આપે કે આનાકાની કરે, તો ચૂપ ન બેસો. સીધા આરબીઆઈ લોકપાલ (RBI Ombudsman) પાસે જાઓ. તમે https://cms.rbi.org.in પર જઈને ઓનલાઈન ફરિયાદ કરી શકો છો. આ બિલકુલ ફ્રી છે અને બેંકની ક્લાસ લાગી જશે!
નિષ્કર્ષ
ક્રેડિટ કાર્ડ એક સરસ ટૂલ છે જો તેને સમજદારીથી વાપરવામાં આવે. બેંકના સેલ્સમેનની વાતોમાં આવવાને બદલે આ નિયમોને યાદ રાખો. સૌથી જરૂરી વાત- તમારા બિલની ચુકવણી હંમેશા સમયસર કરો અને જો બેંક ક્યાંય પણ ખોટું કરે, તો ઉપર જણાવેલી રીતોથી તેને પાઠ ભણાવો.
