PPF Loan: જ્યારે પણ આપણને અચાનક પૈસાની જરૂર પડે છે, આપણે 12% થી 18% વ્યાજવાળી પર્સનલ લોન તરફ ભાગીએ છીએ. પરંતુ શું તમે જાણો છો કે તમારા પીપીએફ ખાતામાં એક એવું ‘ક્રેડિટ કાર્ડ’ છુપાયેલું છે જેનો ઉપયોગ તમે ખૂબ જ મુશ્કેલ સમયમાં કરી શકો છો. અસલમાં પીપીએફ પર લોન લેવાનો નિયમ એટલો યુનિક છે કે જો તમે સાચો સમય (Window) ચૂકી ગયા, તો તમે ઈચ્છવા છતાં પણ આ સસ્તી લોન નહીં લઈ શકો. પીપીએફમાં 1 ટકાના વ્યાજ પર લોનનું કેલ્ક્યુલેશન પણ અવારનવાર કરવામાં આવે છે.
સવાલ: 1. ફક્ત 1% નું વ્યાજ: તો સમજો ગણિત
જવાબ: પીપીએફ પર લોનનો વ્યાજ દર સીધી રીતે પીપીએફ પર મળતા વ્યાજ સાથે જોડાયેલો હોય છે. નિયમ મુજબ, પીપીએફ પર મળતા વ્યાજ કરતા 1% વધુ પર તમને લોન મળી શકે છે. માની લો જો અત્યારે પીપીએફ પર 7.1% વ્યાજ મળી રહ્યું છે, તો તમને લોન ફક્ત 8.1% પર મળી શકે છે. અસલમાં તમારા જમા પૈસા પર તમને 7.1% વ્યાજ મળી જ રહ્યું છે, તો અસલમાં તમારા ખિસ્સામાંથી ફક્ત 1% એક્સ્ટ્રા જ જઈ રહ્યું છે. તો આને કોઈ પણ બેંકની ગોલ્ડ લોન કે પર્સનલ લોન કરતા ક્યાંય વધુ સસ્તું માની શકાય.
તો પછી લોનનો ‘ગોલ્ડન પિરિયડ’… આખરે ક્યારે લઈ શકાય પૈસા?
અહીં જ મોટાભાગના લોકો ચૂકી જાય છે. પીપીએફ પર લોન તમે ગમે ત્યારે નથી લઈ શકતા. આ માટે એક ખાસ સમય મર્યાદા (Window) છે.
એકાઉન્ટ ઓપન થયાના વર્ષના અંતના 1 વર્ષ પછીથી લોનની સુવિધા શરૂ થાય છે.
ખાતું ખોલવાના વર્ષના અંતના 5 વર્ષ પછી સુધી જ લોન લઈ શકાય છે.
માની લો જો 2024માં ખાતું ખોલ્યું છે, તો 2025 થી 2030 વચ્ચે જ લોન લઈ શકો છો.
આ પછી તમે લોન નહીં, પરંતુ ‘આંશિક ઉપાડ’ (Partial Withdrawal) ના હકદાર બની શકો છો.
પર્સનલ લોન vs PPF લોન: એક નજરમાં તુલના
| ફીચર | પર્સનલ લોન | PPF લોન |
| વ્યાજ દર | 12% થી 18% | PPF વ્યાજ + 1% (જેમ કે 7.1% + 1% = 8.1%) |
| પ્રોસેસિંગ ફી | 1% થી 3% સુધી | કોઈ ફી નથી |
| સિબિલ સ્કોર | અનિવાર્ય | જરૂરી નથી |
| ગેરંટી / સિક્યોરિટી | આવક અને ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ | તમારા ખાતાના જમા પૈસા |
| ચૂકવવાની અવધિ | 1 થી 5 વર્ષ | મહત્તમ 36 મહિના |
‘પ્રિન્સિપલ’ અને ‘વ્યાજ’ ચૂકવવાની અનોખી રીત શું છે?
પીપીએફ લોન ચૂકવવાની રીત પણ સામાન્ય લોનથી અલગ છે.
તમારે પહેલા લોનની મૂળ રકમ (Principal) ચૂકવવી પડે છે.
તમે તેને હપ્તામાં અથવા એકમશ ચૂકવી શકો છો.
મૂળ રકમ પૂરી થયા પછી, વ્યાજની રકમ મહત્તમ બે હપ્તામાં ચૂકવવાની હોય છે.
જો 36 મહિનાની અંદર લોન નહીં ચૂકવો, તો વ્યાજ દર 1% થી વધીને સીધો 6% (પેનલ્ટી સાથે) થઈ જશે.
પીપીએફ રોકાણ કેવી રીતે બેસ્ટ ઇન્વેસ્ટમેન્ટ ઓપ્શન છે?
પીપીએફને ભારતમાં રોકાણનો સૌથી સેફ અને ભરોસાપાત્ર વિકલ્પ માનવામાં આવે છે.
આની સૌથી મોટી ખાસિયત એ છે કે તે E-E-E (Exempt-Exempt-Exempt) શ્રેણીમાં આવે છે.
એનો અર્થ છે કે આમાં રોકાણ, મળતું વ્યાજ અને મેચ્યોરિટીની આખી રકમ ટેક્સ-ફ્રી હોય છે.
આનો વ્યાજ દર (વર્તમાનમાં 7.1%) મ્યુચ્યુઅલ ફંડ કરતા ઓછો લાગે, પરંતુ તેની સ્થિરતા અને વાર્ષિક કમ્પાઉન્ડિંગ તેને લાંબી દોડમાં જીતાડે છે.
15 વર્ષ પછી તમે તેને 5-5 વર્ષના બ્લોકમાં જેટલી વાર ઈચ્છો તેટલી વાર વધારી શકો છો.
15 વર્ષ પછી રોકાણ કરવાનું બંધ પણ કરશો તો તમારા પૂરા બેલેન્સ પર વ્યાજ મળતું રહેશે અને તમે વર્ષમાં એકવાર પૈસા ઉપાડી શકશો.
ખાતાના ત્રીજાથી છઠ્ઠા વર્ષની વચ્ચે પીપીએફ બેલેન્સ પર લોન લઈ શકો છો.
આનો વ્યાજ દર પીપીએફ પર મળતા વ્યાજ કરતા ફક્ત 1% વધુ હોય છે.
સાતમા વર્ષથી પોતાની જરૂરિયાતો માટે આંશિક રીતે પૈસા ઉપાડી શકો છો, જે પૂરી રીતે ટેક્સ-ફ્રી હોય છે.
વિના સિબિલ (CIBIL) અને વિના ડોક્યુમેન્ટની લોનનો શું છે ફંડા?
સૌથી મોટી વાત એ છે કે પીપીએફ લોન માટે તમારે તમારી સેલરી સ્લિપ બતાવવાની કે સિબિલ સ્કોર સુધારવાની જરૂર નથી. તમારા પૈસા જ તમારી ગેરંટી છે. જી હા, બેંક આ લોન આપવાની મનાઈ કરી શકતી નથી કારણ કે આ તમારો કાનૂની હક છે.
