Debt-to-Income Ratio: આજના યુગમાં લોન લેવી જેટલી સરળ બની ગઈ છે, તેટલી જ મુશ્કેલ તેની EMI ને સંભાળવી પણ થઈ ગઈ છે. વધતી મોંઘવારી અને મર્યાદિત આવક વચ્ચે ઘણા લોકો દર મહિને EMI ભરતા-ભરતા પોતાની જરૂરી જરૂરિયાતો અને બચત સાથે બાંધછોડ કરવા મજબૂર થઈ જાય છે. અવારનવાર આ સમસ્યા ત્યારે પેદા થાય છે, જ્યારે લોન લેતા પહેલા પોતાની આવક અને ખર્ચનું સાચું આકલન કરવામાં આવતું નથી. એવામાં એક ફાઈનાન્શિયલ ફોર્મ્યુલા છે, જે તમને આ મુશ્કેલીમાંથી બચાવી શકે છે, Debt-to-Income Ratio એટલે કે DTI. ચાલો તેના વિશે વિગતવાર જાણીએ.
શું છે Debt-to-Income Ratio (DTI)?
Debt-to-Income Ratio એ જણાવે છે કે તમારી માસિક આવકનો કેટલો હિસ્સો પહેલાથી જ દેવું ચૂકવવામાં જઈ રહ્યો છે. આમાં હોમ લોન, પર્સનલ લોન, કાર લોન કે કોઈપણ પ્રકારની EMI નો સમાવેશ થાય છે. તમને જણાવી દઈએ કે તેને કાઢવાની રીત ખૂબ જ સરળ છે. જો તમારો પગાર ₹૫૦,૦૦૦ છે અને તમે ₹૧૫,૦૦૦ EMI આપી રહ્યા છો, તો તમારો DTI ૩૦% હશે. આનો અર્થ એ છે કે તમારી આવકનો ૩૦ ટકા હિસ્સો દેવું ચૂકવવામાં ખર્ચ થઈ રહ્યો છે. આ આંકડો જ એ નક્કી કરે છે કે તમારી EMI તમારા બજેટ માટે સુરક્ષિત છે કે નહીં.
EMI અને CIBIL સ્કોરનું સીધું કનેક્શન
જો તમે કોઈ કારણસર સમયસર EMI ચૂકવતા નથી, તો તેની સીધી અસર તમારા CIBIL સ્કોર પર પડે છે. ખરાબ સ્કોરનો અર્થ છે કે ભવિષ્યમાં લોન લેવી મુશ્કેલ બની શકે છે અથવા તો વધારે વ્યાજ દર ચૂકવવો પડી શકે છે. આ જ કારણ છે કે બેંક અને NBFC લોન અપ્રૂવ કરતા પહેલા તમારો DTI ચોક્કસ જુએ છે. સામાન્ય રીતે બેંકો ઈચ્છે છે કે તમારી EMI તમારી આવકના ૩૦ થી ૪૦ ટકાથી વધુ ન હોય, જેથી તમે આરામથી લોન ચૂકવી શકો.
કેમ જરૂરી છે DTI ને કંટ્રોલમાં રાખવું?
જો તમારી EMI ખૂબ વધારે છે, તો તમારી બચત, રોજીંદા ખર્ચ અને ઇમરજન્સી ફંડ પર સીધી અસર પડે છે. બાળકોનો અભ્યાસ, મેડિકલ જરૂરિયાતો કે ભવિષ્યની યોજનાઓ પ્રભાવિત થઈ શકે છે. ફાઈનાન્સ એક્સપર્ટ્સ માને છે કે પગારનો ૩૦ ટકાથી વધુ હિસ્સો EMI માં ન જવો જોઈએ. ઓછો DTI હોવા પર ન માત્ર તમારી આર્થિક સ્થિતિ મજબૂત રહે છે, પરંતુ બેંક પણ તમને સારા વ્યાજ દર પર લોન આપવા માટે તૈયાર રહે છે. એટલે કે લોન લેતા પહેલા DTI કેલ્ક્યુલેટ કરવો એ એક સમજદારીભર્યું પગલું છે, જે તમને EMI ના બોજથી બચાવીને આર્થિક સંતુલન જાળવી રાખવામાં મદદ કરે છે.
